中央允許銀行破產(chǎn)

之前人們的觀念認(rèn)為，在中國(guó)，銀行破產(chǎn)是一件幾乎不能想象的事情。而現(xiàn)在，銀行破產(chǎn)可能真的要來(lái)臨了。報(bào)道稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，意味著一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。可能多賠50萬(wàn)元，出部分不能獲賠或按比例賠付。

據(jù)中國(guó)新聞周刊網(wǎng)報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。

監(jiān)會(huì)1月6日召開(kāi)2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議，會(huì)上表示，今年將擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行，試點(diǎn)先行，批試點(diǎn)35家，成熟批設(shè)。對(duì)此，斥巨資投資了中國(guó)*家民營(yíng)銀行―民生銀行的史玉柱趕緊發(fā)微博說(shuō)：現(xiàn)在發(fā)起民營(yíng)銀行沒(méi)啥意思。理由如下：

1、即將新批的民營(yíng)銀行，都不是全牌照銀行，業(yè)務(wù)范圍被控制得很窄。此銀行非彼銀行；

2、運(yùn)營(yíng)地域被限制的很小；

3、新銀行需要經(jīng)歷3-5年的虧損，凈資產(chǎn)會(huì)大幅縮水；

4、新辦銀行的核心團(tuán)隊(duì)少需要三年的磨合才有戰(zhàn)斗力；互聯(lián)網(wǎng)銀行除外。

如果有銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶(hù)的存款是否會(huì)血本無(wú)歸？銀行市場(chǎng)化，老百姓的錢(qián)靠誰(shuí)來(lái)保障？閻慶民表示，“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行后資不抵債，就會(huì)退出。

什么意思呢？通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。根據(jù)目前透露的消息，儲(chǔ)戶(hù)在單個(gè)銀行的存款，大賠付額度可能是50萬(wàn)元，過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。

按照央行計(jì)劃的50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶(hù)在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款過(guò)50萬(wàn)元，則多獲賠50萬(wàn)元，出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。

此外，限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。

所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)(如兌付風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)等)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。在這一制度下，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉等事件，儲(chǔ)戶(hù)存放在銀行的資金不于顆粒無(wú)收。

在我國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，后由人民銀行工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，后同樣由央行其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。

在存款保險(xiǎn)制度下，金融機(jī)構(gòu)將自身兌付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須支付一定的保險(xiǎn)金。

值得注意的是，存款保險(xiǎn)制度在通行的一個(gè)做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶(hù)的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。